Återförsäljare älskar ny betalningsteknik; det vill säga, tills den slutar konvertera. Buy Now, Pay Later (BNPL) lovade en gång att revolutionera hur konsumenter betalar online, och visst, ett tag gjorde det det. Men siffrorna berättar en mer komplex historia. Betalkort står för över 56 % av onlineköpen, där kredit- och betalkort står för 41.6 %. BNPL? Den ligger runt 6–8 %. Även bland yngre kunder, vilket är den demografiska grupp som BNPL förväntades dominera, fortsätter en betydande andel att använda sitt Visa- eller Amex-kort i kassan.

Så varför föredrar så många kunder fortfarande det "gamla" sättet att betala, även när flexibla avbetalningsknappar är lika enkla att trycka på? Svaret har mindre att göra med nostalgi och mer med förtroende, transparens och ekosystemets mognad. Kreditkort har trots allt årtionden av inbyggt konsumentskydd, bedrägerihanteringsprocesser och fördelar för kredituppbyggnad. BNPL, å andra sidan, frodas på omedelbarhet och tillgänglighet, men samma friktionsfria upplevelse kan sudda ut återbetalningstydligheten eller lämna kredithistoriken orörd.

För dig som säljare handlar det här inte om en debatt om vilket som är "bäst". Det handlar om att förstå varför vissa kunder instinktivt dras till kort och hur den preferensen bör forma dina konverteringsfrekvenser, avgifter och... risk exponeringSkillnaden mellan kreditkort och BNPL är inte bara beteendemässig; den är strukturell. Och i takt med att regleringen från 2025 börjar skärpa BNPL:s flexibilitet, samtidigt som kortnätverken lanserar snabbare avveckling och inbyggda finansieringsfunktioner, förändras landskapet igen på sätt som har direkt betydelse för dina marginaler och din utcheckningsstrategi.

En snabb åtskillnad så att du kan sälja smartare

• Kreditkort: Revolverande kreditlinjer; saldot kan överföras månad för månad; betalningar och saldon rapporteras vanligtvis till kreditupplysningsföretag; starkt skydd mot tvister och bedrägerier; ofta tillhörande belöningar.
• BNPL: Transaktionsspecifika avbetalningsplaner (ofta 3–4 betalningar); vanligtvis presenteras de i kassan som ett alternativ till kort; historiskt sett lättare reglering och kreditupplysning, även om det förändras snabbt.

Varför många shoppare fortfarande föredrar kreditkort

Du kommer att se flera kundmotiv upprepas i olika segment:

1. Skydd och regressrätt 

Kreditkort erbjuder generellt sett återkravsrättigheter, bedrägeriskydd och tydligare tvistlösningsprocesser. För köp där produkten eller tjänsten är viktig (som elektronik, resor, hushållstjänster) är den sinnesroen viktig för köpare, och det minskar problem efter köpet för säljare.

2. Kredituppbyggnad och historik

Att använda kreditkort på ett ansvarsfullt sätt hjälper till att rapportera positiv aktivitet till kreditupplysningsföretag, vilket gör det möjligt för kunder att få tillgång till bättre finansiering senare, såsom bolån eller billån. Om en köpare nämner att de vill bygga upp en kredithistorik kommer de sannolikt att välja ett kort. kreditkort med dålig kreditvärdighet kan hjälpa låntagare att förbättra sina kreditbetyg samtidigt som de erbjuder skyddsåtgärder. (Kolla in 118 118 Moneys guide för mer information).

3. Belöningar och amorterat värde

Cashback, poäng och utökade garantier omvandlas till konkret värde för frekventa köpare. För köp i högre prisklasser överträffar det långsiktiga värdet av belöningar och skydd ofta den marginella bekvämligheten med en kort BNPL-plan.

4. Förtrogenhet och förtroende

Kort är en välkänd storhet. BNPL, även om det växer snabbt, väcker fortfarande försiktighet bland äldre och höginkomsttagare. Användningen snedvrids av yngre kunder av uppenbara skäl, med Generation Z är ledarna, men kreditkort används fortfarande i stor utsträckning över olika demografiska grupper.

Konvertering och genomsnittligt ordervärde (AOV)

BNPL ofta ökar konverteringen och AOV, där vissa studier rapporterar AOV-ökningar i intervallet 20–40 % för handlare som lägger till BNPL. Det gör BNPL attraktivt om ditt företag är beroende av stegvis ordertillväxt eller impulsköp med högre försäljningspris. Men även här spelar sammanhanget roll:

• För lågprisimpuls köp kan BNPL driva på köp som annars inte skulle ske.
• För större varaktiga varor, kort vinner fortfarande om köpare värdesätter skydd, garantier eller ackumulering av belöningar.

Som säljare vill du väga kortsiktiga intäktsökningar (BNPL) mot långsiktiga lojalitets- och tvistfrekvenser (kort). Använd BNPL för att fånga upp marginella köp; använd kort för att förankra kunder med högt förtroende och högt livstidsvärde (LTV).

Avgifter och handelsekonomi

BNPL-leverantörer tar vanligtvis ut en procentandel plus en fast avgift från handlare, ofta jämförbar med eller något högre än kortpriserna, men villkoren varierar. BNPL-handlare kan erbjuda en högre behandlingsavgift för förbättrad konvertering och AOV. Kortpriserna varierar dock beroende på korttyp (belöningar kontra icke-belöningar) och handlarkategori.

Åtgärdspunkt: modellera intäkter per utcheckning både med och utan BNPL över dina produktlinjer. Anta inte att BNPL alltid "betala sig självt"; du bör isolera inkrementella intäkter kontra marginalerosion.

Risk, bedrägeri och operativ påverkan

BNPL kan flytta kreditrisken till långivare (bra), men du kan se olika profiler för återkrav och bedrägerier. BNPL-leverantörer garanterar ofta låntagare vid försäljningstillfället, men kvaliteten på kreditvärderingen varierar mellan leverantörer och geografiska områden.

Dessutom skapade BNPL:s historiska lucka i kreditrapportering ett beteende där vissa konsumenter hanterade flera BNPL-planer samtidigt, vilket är något som tillsynsmyndigheterna försöker begränsa.

Räkna med driftskostnader: hantering av returer, avstämningar och tvister kan skilja sig väsentligt jämfört med korthantering.

Regulatory Outlook

Reglering är den enskilt största strategiska variabeln för handlare. I Storbritannien är Finansiellt Conduct Authority (FCA) införlivar BNPL (kallad Deferred Payment Credit) i reglering med regler som träder i kraft när BNPL omfattas av dess ansvarsområde 2026, vilket kräver kontroller av överkomlighet, hantering av klagomål och rapportering.

I USA ökar CFPB och andra myndigheter granskningen; rapporterings- och överkomlighetskraven kommer sannolikt att skärpas. Dessa förändringar kommer att påverka leverantörernas ekonomi, underwriting och förekomsten av regulatoriska skulder för handlare som driver BNPL via tredje part. Du bör planera därefter.

Enkel poängmatris för grundare

Använd denna tvåaxliga matris för att avgöra om du ska erbjuda BNPL, endast kort eller båda. Poängsätt varje cell 1–5 (högre = mer gynnsamt) och multiplicera sedan med vikt.

Kriterier

• Biljettstorlek (Låg / Mellan / Hög)
• Målgrupp (Priskänslig / Belöningsorienterad / Kredituppbyggande / Yngre generation)
• Konverteringskänslighet (låg/hög)
• Marginaltolerans (låg/hög)
• Regulatorisk exponering (Låg/Hög)

Exempelvikter (dessa är anpassningsbara):

• Biljettstorlek: 30%
• Målgruppsanpassning: 25 %
• Konverteringskänslighet: 20 %
• Marginaltolerans: 15 %
• Regulatorisk exponering: 10 %

Hur man använder: För en produkt för 50 dollar riktad till Generation Z med hög konverteringskänslighet kan BNPL få höga poäng (summa ? BNPL rekommenderas). För en apparat för 1 200 dollar som säljs till belöningsorienterade köpare får kort högre poäng (summa ? prioritera kortbetalning med BNPL som ett valfritt alternativ).

Långsiktiga fördelar och objektiva förbehåll

• Kort bygger upp kreditvärdighet och aggregerar värde. Ansvarsfull kortanvändning ger kreditinformation och ger konsumenter bättre finansiering och erbjudanden senare. Kort ger också utökade garantier, köpskydd och tydligare tvistlösningsmekanismer. Dessa är funktioner som minskar antalet returer från säljare om kunderna känner sig skyddade.
• Förbehåll: Kort medför risk för revolverande skulder; högre andel förfallna betalningar finns bland vissa kortgrupper jämfört med BNPL:s kortfristiga planer. BNPL har historiskt sett haft lägre förfallna betalningar vid försäljningstillfället men kan uppmuntra till överförlängning om konsumenter jonglerar med flera planer. Ny data visar att BNPL:s tillväxt är snabb och att förfallna betalningsmönster varierar beroende på leverantör och land; tillsynsmyndigheter agerar på båda sidor.

Taktiska lärdomar för säljare

• A/B-testutcheckningsflöden. Visa BNPL som ett alternativ men håll kortbetalningen enkel; mät AOV, konvertering och återkravsfrekvens separat.
• Segmentera erbjudanden efter biljett och publik. Använd BNPL på varor i mellanprisklassen där konverteringsvinsten överväger avgifterna; föredra kort vid köp med hög tillförlitlighet.
• Mätvärden för instrument efter köp. Spåra tvister, returer, LTV per betalningsmetod.
• Följ regleringen noga. FCA:s och CFPB:s åtgärder under 2025–2026 kommer att förändra efterlevnadskostnader och rapporteringsskyldigheter; budgetera för detta.
• Utbilda kunder. Förklara skyddet för båda alternativen i kassan (och kreditkonsekvenserna). Det minskar tvister och bygger förtroende.

Att erbjuda båda betalningssystemen är ofta klokt, särskilt om du vill att din företag att växa. Dock inte alltid. Du vill vara medveten: testa, mäta och anpassa poängmatrisen ovan till din SKU-ekonomi och målgruppsprofil.

Avslutande tankar

BNPL ersätter inte kreditkort, utan omformar hur kunder ser på flexibilitet i kassan. Det smartaste draget är inte att välja den ena framför den andra, utan att veta när varje betalningsmetod ger mervärde till din affärsmodell. Kreditkort förankrar fortfarande förtroende, kredituppbyggnad och köpskydd, medan BNPL fångar impulsdrivna och priskänsliga köpare. Ditt mål är att balansera båda på ett intelligent sätt, väglett av data, biljettstorlek och målgruppsanpassning.